成人的世界，最大的是壓力，壓力處理得好，可以變成動(dòng)力，處理得不好，就會(huì)精神和身體上受到傷害。而且在今天的社會(huì)中，更多的人不知道如何釋放壓力，調(diào)整情緒，久而久之，沒有經(jīng)過精神上的考驗(yàn)，身體就會(huì)出現(xiàn)問題。講到這里，小編需要給大家提醒一下，生活不易，保障得跟上，不要到最后人財(cái)兩空。“安全”首先考慮的是健康，我們都需要一個(gè)健康保險(xiǎn)。

一、你是否需要一份醫(yī)療險(xiǎn)?

我國(guó)醫(yī)療改革的目的是要建立一個(gè)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)三者共同支撐的健康保障體系。之所以有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，其本質(zhì)是作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的有力補(bǔ)充，是整個(gè)社會(huì)多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

它是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，由個(gè)人根據(jù)需求和可能原則，適當(dāng)增加醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，來提高保險(xiǎn)保障水平的一種補(bǔ)充性保險(xiǎn)。一句話總結(jié)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，即：通過投保，提升報(bào)銷比例，擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍。

所以從以上角度來說，買與不買，完全看個(gè)人對(duì)自身疾病風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)(如果有的話)是否能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的感受。

再進(jìn)一步說，特別需要成人醫(yī)療險(xiǎn)的人群主要有以下幾類：

(一)沒有用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，或者補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度很低的人;

(二)希望享受私立醫(yī)院、進(jìn)口藥物等特殊醫(yī)療資源的人;

(三)對(duì)自己未來健康預(yù)期較悲觀，希望通過配置保險(xiǎn)，對(duì)未來可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用做部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娜恕?/P>

二、關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)的配置

由于醫(yī)療類保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，所以對(duì)于已經(jīng)有了一份不錯(cuò)的用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、以及不在前文提及的三類之中的人群而言，買個(gè)重疾險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充就可以了，其他的商業(yè)保險(xiǎn)，可以配置點(diǎn)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)之類的。

而屬于以上三類的人而言，除了重疾險(xiǎn)(延展閱讀：重疾險(xiǎn)怎么選?6點(diǎn)方法論幫到你)之外，醫(yī)療險(xiǎn)也是很必要高優(yōu)配置的。不過在選擇產(chǎn)品時(shí)，需要重點(diǎn)考察以下方面：

(一)保額：保額高低，直接決定能否真正解決風(fēng)險(xiǎn)。理論上來說，保額越大越好。建議最低50萬起。

(二)報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍：報(bào)銷比例越高越好，報(bào)銷范圍越廣越好。報(bào)銷范圍主要有三個(gè)維度：

①醫(yī)院類型，例如我們平時(shí)常聽說的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)一般只能報(bào)銷醫(yī)院的普通部，而高端醫(yī)療險(xiǎn)的話可以報(bào)銷醫(yī)院的國(guó)際部、特需部、和睦家類的私立醫(yī)院，甚至能報(bào)銷全球范圍醫(yī)院;

②費(fèi)用類型，有些產(chǎn)品可以報(bào)銷住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)，有些則可包含門診費(fèi)，甚至中醫(yī)費(fèi)、體檢費(fèi)等;

③藥品類型，有些產(chǎn)品可以報(bào)銷進(jìn)口藥、靶向藥等，有些則不能。因此，基于市面上眾多的醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者需要針對(duì)自己的實(shí)際情況來選購(gòu)。

(三)賠付方式：屬于事后報(bào)銷還是直付。事后報(bào)銷是自己先給錢，事后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷;直付是保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算。

(四)免賠額：這個(gè)視個(gè)人情況而定，如果自身能自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮1萬免賠甚至更高。如果抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，希望最大程度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，則需要選擇免賠額低的產(chǎn)品。

還有一種情況，就是做子女的想給家里老人選購(gòu)健康險(xiǎn)類產(chǎn)品，主要訴求也是當(dāng)出現(xiàn)大額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，有部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過，到了這個(gè)年紀(jì)，需要根據(jù)老人的身體情況來選擇：

(一)如果符合健康告知的情況下，比如無體檢、門診、住院醫(yī)療記錄，可以買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟可以報(bào)銷的項(xiàng)目會(huì)多很多。

(二)對(duì)于不符合大額醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買條件的人群，例如有既往病史或者不符合投保年齡的人群，部分保險(xiǎn)公司也開始提供可選擇產(chǎn)品，例如針對(duì)45歲以上人群或者專門三高人群的防癌保險(xiǎn)，都是不錯(cuò)替代的選擇。

總之，購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，請(qǐng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)單：明確保險(xiǎn)內(nèi)容，清楚哪些屬于保障范圍，哪些不屬于保障范圍，確保保險(xiǎn)范圍符合自己的需要。明白了每一個(gè)健康告知的內(nèi)容，只有所有的健康告知都符合，才能購(gòu)買，不符合不下單!還請(qǐng)注意最后的免責(zé)條款。