家庭意外是每個(gè)家庭都會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，家庭意外險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)對(duì)于家庭成員的保障意義不言而喻。家庭保險(xiǎn)適合中等家庭選購(gòu)，能夠?qū)Τ蓡T意外身故進(jìn)行保險(xiǎn)，最大程度的體現(xiàn)出家庭責(zé)任感和家庭歸屬感。
為何要購(gòu)買(mǎi)家庭意外險(xiǎn)投保首選家庭意外險(xiǎn)家庭在日常生活中可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，如何針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)選擇不同的險(xiǎn)種?究竟哪些險(xiǎn)種是必不可少的?哪些險(xiǎn)種是中產(chǎn)家庭最需要的?高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師肖豐對(duì)理財(cái)周報(bào)的記者說(shuō)在險(xiǎn)種的選擇上，家庭也應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況以及需求選擇最適合自己的險(xiǎn)種。意外傷害險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。相對(duì)于其它險(xiǎn)種而言，意外傷害險(xiǎn)的保費(fèi)最便宜，保額又比較大，是一個(gè)最基礎(chǔ)的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)由于意外險(xiǎn)的保費(fèi)較低，中產(chǎn)家庭在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的比例應(yīng)該占全部保費(fèi)的20%以上。而高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師肖豐則建議中產(chǎn)家庭購(gòu)買(mǎi)意外傷害險(xiǎn)的比例應(yīng)該達(dá)到總保額的50%。肖豐說(shuō)特別是中產(chǎn)家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，一定要購(gòu)買(mǎi)足夠多的意外險(xiǎn)。因?yàn)橐馔馐鹿适亲畈粶y(cè)的，一旦發(fā)生意外，家庭一下子就喪失了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，如果沒(méi)有足夠的保障，整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)就會(huì)遭受顛覆。購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的渠道很多，既可以到保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的意外險(xiǎn)，也可以參加公司團(tuán)險(xiǎn)，另外，出外旅行、乘坐交通工具的時(shí)候，都可以購(gòu)買(mǎi)到意外險(xiǎn)。在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)推薦客戶(hù)附加一個(gè)意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。這樣一來(lái)，即使在意外中受傷，也能得到一定的賠付。
中等家庭意外險(xiǎn)投保指南奧運(yùn)會(huì)期間，肖先生夫婦所在公司大休假，足足半個(gè)月假期，肖先生夫婦準(zhǔn)備利用這個(gè)時(shí)間帶著6歲的女兒一家人出游。今年肖先生一家開(kāi)始全家保險(xiǎn)投保，針對(duì)他的家庭情況，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士給他制定了這樣一份保險(xiǎn)投保計(jì)劃書(shū)。家庭情況收入11000元/月，有固定住房，房屋貸款40萬(wàn)，每月還貸3000元，月消費(fèi)3000元左右，夫婦二人都有社保。肖先生和太太都有社保，家庭月收入有11000元，每月還貸3000元，家庭月支出3000元左右，可支配收入為5000元左右/月，我們認(rèn)為首要的保障仍然是疾病和意外，所以根據(jù)肖先生的家庭情況，意外傷害保險(xiǎn)建議如下由于肖先生夫婦共同承擔(dān)房屋的還貸，所以在意外險(xiǎn)的保額上，建議跟房貸掛鉤，這樣能在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有效的抵御風(fēng)險(xiǎn)。
房屋裝修是一件大事,而房屋裝修過(guò)程中存有的風(fēng)險(xiǎn)也格外大,因此,為了提高裝修房屋的保障,及時(shí)投保針對(duì)性強(qiáng)的房屋裝修保險(xiǎn)是必要的。中等收入的家庭能買(mǎi)得起房屋裝修保險(xiǎn)嗎目前市場(chǎng)上提供的房屋裝修保險(xiǎn)的價(jià)格在十幾元至幾百元之間不等,中等收入家庭投保房屋裝修保險(xiǎn),您不妨前來(lái)太保商城進(jìn)行綜合對(duì)比選擇,太保商城上提供的房屋裝修保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)明確給出價(jià)格,而且太保商城上無(wú)中介,在太保商城投保房屋裝修保險(xiǎn)您可以獲得價(jià)格上的最大優(yōu)惠。
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3、不要超額投保。
保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額投保的部分,保險(xiǎn)公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。 中等收入的家庭投保合適的房屋裝修保險(xiǎn),建議您結(jié)合您當(dāng)下愛(ài)家裝修的保障需求來(lái)太保商城進(jìn)行綜合對(duì)比選擇,太保商城是提供專(zhuān)業(yè)房屋裝修保險(xiǎn)的投保平臺(tái),歡迎您前來(lái)選購(gòu)。
對(duì)于房東而言,把房子租出去會(huì)存有各種意外風(fēng)險(xiǎn),為了提高中等收入家庭出租房屋的家財(cái)保障,及時(shí)投保房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)是必要的。房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)多少錢(qián)可以買(mǎi)到不同的房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品其價(jià)格是不一樣的,因此您提的房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)多少錢(qián)可以買(mǎi)到的問(wèn)題需要結(jié)合您具體投保了何種產(chǎn)品而定。
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1、并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保家財(cái)險(xiǎn)。無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活必需品等不能投保新型家財(cái)險(xiǎn)。
2不要超額投保。保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額投保的部分,保險(xiǎn)公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。
3、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。
如果家庭大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。中等收入的家庭投保房屋出租人責(zé)任險(xiǎn),建議您根據(jù)您具體的出租房屋的投保需求到太保商城進(jìn)行綜合對(duì)比選擇。太保商城是提供專(zhuān)業(yè)房屋出租人責(zé)任險(xiǎn)的投保平臺(tái),歡迎您前來(lái)購(gòu)買(mǎi)。“太保商城”自選家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障內(nèi)容：*自有房基本家財(cái)保障*并附加盜搶險(xiǎn),附加租金損失險(xiǎn)等*附加出租人責(zé)任險(xiǎn)
由于健康的生活方式和醫(yī)學(xué)上的突破,加拿大人的壽命不斷延長(zhǎng)。然而,隨著年齡的增長(zhǎng),許多老人或因意外或因生病,失去了獨(dú)立照顧自己的能力。省級(jí)的健康計(jì)劃可能會(huì)提供一些用于長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用,但是大部分的支出仍要依靠自己的家庭,這為家庭的經(jīng)濟(jì)造成了極大的壓力。
數(shù)據(jù)顯示,長(zhǎng)期居住在政府資助的療養(yǎng)院的費(fèi)用每個(gè)月最低為$970.3,最高的月支出為$3092.60。老人也可以選擇住在私人的療養(yǎng)院,但是私人療養(yǎng)院的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有政府補(bǔ)貼的養(yǎng)老院,每月的支出從$2275到$9500不等。許多老人可能要支付高達(dá)80%的稅后收入,才能住在療養(yǎng)院里。此外,家庭護(hù)理的費(fèi)用也不低,申請(qǐng)家庭護(hù)理補(bǔ)助需要先得到本地的衛(wèi)生監(jiān)督部門(mén)的評(píng)估許可。
而家庭護(hù)理費(fèi)用的多少取決于雇傭不同類(lèi)型的護(hù)士,如注冊(cè)護(hù)士（RN）和實(shí)習(xí)護(hù)士（LPN）,收費(fèi)額度大致如下：家中做飯和個(gè)人護(hù)理,如洗澡等,都是每小時(shí)$15-$39,專(zhuān)業(yè)護(hù)理的收費(fèi)則是$35-$75一小時(shí),24小時(shí)住家護(hù)理的價(jià)格為每小時(shí)$15.5-$36.95。
那么,照顧老人的護(hù)理費(fèi)用很高,但是保險(xiǎn)的價(jià)格也不低,是否有購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（Long-TermcareInsurance,簡(jiǎn)稱(chēng)LTCI）的必要呢？
2014年11月,波士頓學(xué)院（BostonCollege）公布了一項(xiàng)研究,該學(xué)術(shù)調(diào)查表明,在一生中,65歲的男人需要家庭護(hù)理的風(fēng)險(xiǎn)為44%,女人為58%；男人通常需要在療養(yǎng)院居住10個(gè)月以上的時(shí)間,而女性為16個(gè)月。這一切都使得購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成為了一個(gè)艱難的決定。嘉德理財(cái)認(rèn)為,對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō),他們并沒(méi)有選擇,只能依靠政府的醫(yī)療補(bǔ)助,而對(duì)于可以負(fù)擔(dān)得起這種保險(xiǎn)支出的有錢(qián)人來(lái)說(shuō),這點(diǎn)支出不是問(wèn)題。
最感到棘手的是位于中等收入的人群,24小時(shí)全天候的專(zhuān)業(yè)護(hù)理花費(fèi)巨大,因此,影響他們購(gòu)買(mǎi)決定的最大的一個(gè)因素是：投保人是否有家人或是朋友可以提供一些無(wú)償?shù)膸椭５聦?shí)上,很多人無(wú)法期待這方面的資助。
由于家庭的小型化,能夠提供幫助的家庭成員數(shù)量有限。而很多人在重病后無(wú)法支付護(hù)理費(fèi)用,不得不依靠反向抵押貸款,用自己的房子來(lái)支付醫(yī)療和看護(hù)的費(fèi)用。由此看來(lái),對(duì)于中等收入人群而言,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還是很有必要。當(dāng)受保人因故發(fā)生“生活不能自理”而需要?jiǎng)e人提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)時(shí),保險(xiǎn)公司便會(huì)每周向被保人支付一筆款項(xiàng)。在日常起居最基本的6項(xiàng)活動(dòng)中,包括洗澡、更衣、進(jìn)餐、如廁、移動(dòng)或大小便不失禁,如有任何2項(xiàng)不能自理,即符合長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠條件。
嘉德理財(cái)認(rèn)為,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是退休規(guī)劃的重要組成部分,當(dāng)不幸遇到意外事故或退休后發(fā)生健康問(wèn)題時(shí),使大家可以生活得有尊嚴(yán),既不用麻煩子女,又有專(zhuān)業(yè)人士照顧,因此建議大家在做退休規(guī)劃時(shí)應(yīng)慎重考慮長(zhǎng)期護(hù)理的需求。
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日前,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局首次公布2003至2012年基尼系數(shù)。數(shù)據(jù)顯示, 十年間全國(guó)居民收入的基尼系數(shù)一直維持在0.4以上,顯示收入差距較大,2008年達(dá)到0.491的高點(diǎn),此后逐步回落至2012年的0.474。而就在一年前,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局局長(zhǎng)馬建堂曾表示,基尼系數(shù)無(wú)法發(fā)布是因?yàn)槌鞘懈呤杖腚A層的真實(shí)收入難以獲得,測(cè)算的城鎮(zhèn)居民基尼系數(shù)偏低
。 統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)是否真的偏低,果然引發(fā)質(zhì)疑,此前,一份廣為關(guān)注的民間研究機(jī)構(gòu)測(cè)算結(jié)果可謂觸目驚心。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)研中心在去年底發(fā)布的報(bào)告稱(chēng),2010年中國(guó)家庭收入的基尼系數(shù)高達(dá)0.61。報(bào)告結(jié)論稱(chēng)： 當(dāng)前中國(guó)的家庭收入差距巨大,世所少見(jiàn)。 如何對(duì)這兩份差異巨大的基尼系數(shù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果做出解讀？其較 高的水平是否仍然警示著我國(guó)有落入中等收入陷阱的風(fēng)險(xiǎn)？ 盡管近年來(lái)我國(guó)已經(jīng)采取連續(xù)提高最低工資和企業(yè)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)、調(diào)整個(gè)人所得稅稅率和起征點(diǎn)、增加對(duì)低收入群體的轉(zhuǎn)移支付、加大對(duì) 三農(nóng) 的扶持力度等措施調(diào)整收入分配結(jié)構(gòu),取得了一定效果。
然而,收入分配格局調(diào)整的進(jìn)度與民眾的期待相比仍有較大差距,收入分配改革的總體方案也一直未能出臺(tái)。在改革呼聲強(qiáng)烈的今天,收入分配改革如何破題,讓每個(gè)人都能分享中國(guó)發(fā)展的紅利,成為被廣泛關(guān)注的話(huà)題。 就上述問(wèn)題,本報(bào)采訪(fǎng)了中國(guó)改革基金會(huì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)王小魯,以及北京師范大學(xué)中國(guó)收入分配研究院執(zhí)行院長(zhǎng)李實(shí),是為21世紀(jì)北京圓桌第362期。
（廉薇） 基尼系數(shù)準(zhǔn)確性之辨 《21世紀(jì)》：日前,國(guó)家統(tǒng)計(jì)局首次公布2003至2012年基尼系數(shù)。數(shù)據(jù)顯示,十年間全國(guó)居民收入的基尼系數(shù)一直維持在0.4以上,顯示收入差距較大,與此同時(shí),有民間統(tǒng)計(jì)稱(chēng)2010年基尼系數(shù)高達(dá)0.61。您如何看待這兩組不同的數(shù)據(jù)？ 王小魯：基尼系數(shù)的大小取決于調(diào)查樣本。
每年春節(jié)前，這個(gè)城市的每個(gè)人都無(wú)法逃避通脹帶來(lái)的生活壓力。一家大型國(guó)有企業(yè)中層經(jīng)理的宋先生，近日給本報(bào)打來(lái)電話(huà)，他表示，在面對(duì)2011年日益高企的資產(chǎn)態(tài)勢(shì)，倍感“錢(qián)途”一片茫然，希望理財(cái)師能夠給他一點(diǎn)建議。【財(cái)務(wù)狀況】稅后月收入為8000元的宋先生今年29歲，結(jié)婚3年了，現(xiàn)有一個(gè)女兒剛滿(mǎn)5個(gè)月。
他太太是某私企行政人員，月收入4000元。夫妻兩人都有五險(xiǎn)一金。宋先生現(xiàn)在在昆明江東麗景園有著一套110平方米的房產(chǎn)，無(wú)房貸。另外在呈貢買(mǎi)了一套90平方米的房子，首付15萬(wàn)，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開(kāi)銷(xiāo)5000元/月，每月結(jié)余約2500元。除此外，夫妻兩人年終獎(jiǎng)金20000元，保險(xiǎn)費(fèi)支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費(fèi)支出約3000元。宋先生家庭年收入為169000元，扣除支出項(xiàng)目年結(jié)余為45000元，從資產(chǎn)的投資方向來(lái)看，宋先生的投資渠道比較分散，主要是以存款與債券為主，收益較低，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。【理財(cái)規(guī)劃】“從流動(dòng)性比來(lái)看，宋先生要學(xué)會(huì)用活自己的存量資產(chǎn)，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。宋先生在平常的生活應(yīng)當(dāng)預(yù)留一部分資金作為日常生活與突發(fā)事件的保障金。”工商銀行云南省分行AFP理財(cái)師表示，宋先生可將家中的流動(dòng)性比設(shè)定在4，也就是需要預(yù)留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。為了保證這部分資金的流動(dòng)性與收益性之間的平衡，宋先生可將其一部分用以活期儲(chǔ)蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行持有，在保持了流動(dòng)性的同時(shí)還可以給自己尋找都一條不錯(cuò)的“錢(qián)途”。
從宋先生的情況來(lái)，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，宋先生在孩子的撫養(yǎng)上的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)一定是不斷增加的。因此，宋先生必須提早作教育規(guī)劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預(yù)計(jì)通脹率為百分之五的話(huà)，當(dāng)前市場(chǎng)上所購(gòu)買(mǎi)關(guān)于教育方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均不足以滿(mǎn)足孩子未來(lái)接受高等教育的費(fèi)用，所以必須選擇其他投資的方式對(duì)這部分資金差額進(jìn)行補(bǔ)足。宋先生每年積攢下的45000元的閑錢(qián)，可為自己找更多的“錢(qián)途”。宋先生的家庭成員年齡并不是很大，可以承受較高一些的風(fēng)險(xiǎn)，可是需要注意的是，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)性較高的金融產(chǎn)品在資金的投入量方面盡量控制在資產(chǎn)的百分之二十五以?xún)?nèi)。在當(dāng)前這個(gè)階段宋先生可以密切關(guān)注資本市場(chǎng)，可以選擇如股票、外匯、QDII產(chǎn)品。
宋先生現(xiàn)在的保險(xiǎn)消費(fèi)7000元/年，但可能多是選擇投資類(lèi)的保險(xiǎn)，其流動(dòng)性不大，占用資金量也大。同時(shí)，他們家庭關(guān)鍵的保險(xiǎn)并沒(méi)有購(gòu)置。理財(cái)師建議，宋先生夫婦應(yīng)各自購(gòu)買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)，另外補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。因?yàn)樗蜗壬驄D在公司都有五險(xiǎn)一金等基本社會(huì)保障，當(dāng)前這樣的保險(xiǎn)比重可以滿(mǎn)足當(dāng)前的家庭風(fēng)險(xiǎn)需求；而今后隨著年齡的增長(zhǎng)，再周期性補(bǔ)充其他險(xiǎn)種。
林女士26歲，在私企工作，租房居住，月收入2800元；愛(ài)人做藥品銷(xiāo)售，月收入9000元；家庭現(xiàn)有現(xiàn)金1萬(wàn)元，月支出6700元(其中衣食費(fèi)4000元，租房費(fèi)用2000元，其他700元)。林女士每年有年終獎(jiǎng)金4000元，年終保險(xiǎn)分紅3300元，另外擁有一份分紅終身壽險(xiǎn)加住院醫(yī)療津貼和一份消費(fèi)型意外險(xiǎn)加住院醫(yī)療險(xiǎn)。
理財(cái)目標(biāo)：兩年內(nèi)準(zhǔn)備足首付款購(gòu)房，目標(biāo)房?jī)r(jià)5000元/平方米，面積80平方米左右。對(duì)于林女士來(lái)說(shuō)，消費(fèi)較高是家庭的現(xiàn)狀。夫妻二人月收入1.18萬(wàn)元，支出卻達(dá)到6700元，主要是衣食費(fèi)用；由于沒(méi)有自有住房，租房費(fèi)用每月2000元，家庭月支出占收入的57%，結(jié)余較少，且沒(méi)有任何投資，僅有商業(yè)保險(xiǎn)一份。從保費(fèi)看，保額不會(huì)很高。
按照林女士目前家庭的結(jié)余，每月結(jié)余資金5100元，即使不投資升值，在兩年后也可以達(dá)到10萬(wàn)首付的準(zhǔn)備資金。但如果做好合理投資計(jì)劃，結(jié)果可能會(huì)更好。建議每月拿出結(jié)余資金的80%，構(gòu)建一個(gè)小的基金定投組合，每月定投4000元，兩年本金在9.6萬(wàn)元，投資收益預(yù)計(jì)在2萬(wàn)元，這樣加上定投結(jié)余部分，完全可以實(shí)現(xiàn)其購(gòu)房首付款的目標(biāo)。在首付目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，其余購(gòu)房款30萬(wàn)元可通過(guò)按揭貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。從現(xiàn)有消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，建議林女士把衣食費(fèi)支出加以控制，從最基本的記賬開(kāi)始，嘗試?yán)碡?cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。如果把衣食費(fèi)控制在2000元，其購(gòu)房后的還貸可以加速或提前完成。