近年來，金融產(chǎn)品和服務逐漸從單一化、同質(zhì)化向個性化、多元化轉(zhuǎn)變，消費者容易因?qū)I(yè)知識不足、風險識別能力有限等原因購買與自身需求不匹配的產(chǎn)品。監(jiān)管部門陸續(xù)出臺新政策強化“消費者適當性”原則，保護金融消費者的合法權(quán)益。那什么是“適當性”原則呢，下面讓保哥帶大家一起了解一下吧。

一、什么是“適當性”原則

《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》第十一條寫明：“銀行保險機構(gòu)應當建立消費者適當性管理機制，對產(chǎn)品的風險進行評估并實施分級、動態(tài)管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費者”。

“適當性”原則是指金融產(chǎn)品、銷售渠道、目標客戶要匹配，即將適當?shù)漠a(chǎn)品或服務通過適當?shù)那捞峁┙o適當?shù)慕鹑谙M者。

二、監(jiān)管制度

2023年9月28日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》，從四個維度對保險產(chǎn)品適當性提出要求。

1、建立保險產(chǎn)品分級管理制度

第十五條 保險公司應當建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對本機構(gòu)的保險產(chǎn)品進行分類分級。

2、對銷售人員銷售能力分級管理

第十六條 保險公司、保險中介機構(gòu)應當支持行業(yè)自律組織發(fā)揮優(yōu)勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作，在行業(yè)自律組織制定的銷售能力分級框架下，結(jié)合自身實際情況建立本機構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，以保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

3、發(fā)現(xiàn)不適當，建議終止投保

第二十八條 保險公司、保險中介機構(gòu)、保險銷售人員在銷售保險時，發(fā)現(xiàn)投保人具有下列情形之一的，應當建議投保人終止投保：

（一）投保人的保險需求與所銷售的保險產(chǎn)品明顯不符的；

（二）投保人持續(xù)承擔保險費的能力明顯不足的；

（三）投保人已購買以補償損失為目的的同類型保險，繼續(xù)投保屬于重復保險或者超額保險的。

投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，保險公司、保險中介機構(gòu)應當向投保人說明有關風險，并確認銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿。

4、以書面形式簽署免責文件

第二十九條 保險公司、保險中介機構(gòu)應當按照有關法律法規(guī)和監(jiān)管制度規(guī)定，要求投保人以書面或者其他可保存的形式，簽署或者確認投保聲明、投保提示書、免除或者減輕保險人責任條款的說明等文件，以及監(jiān)管規(guī)定的相關文書材料。通過電話銷售保險的，可以以簽署投保單或者電話錄音等方式確認投保人投保意愿。通過互聯(lián)網(wǎng)開展保險銷售的，可以通過互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯方式確認投保人投保意愿，并符合監(jiān)管制度規(guī)定。

三、消費者該如何選擇合適的產(chǎn)品

1、風險評估，明智購買

消費者需要基于個人的風險偏好、損失承受程度，評估自己的風險承受能力。根據(jù)評估結(jié)果，選擇相應風險類型的保險產(chǎn)品，確保投保的產(chǎn)品與個人需求相匹配。

2、合理規(guī)劃，適度購買

消費者需要根據(jù)自己的經(jīng)濟實力和預算來合理規(guī)劃保險費用，避免因為保費過高而影響自己的經(jīng)濟狀況。同時，還要注意選擇合適的繳費方式和期限，以便更好地安排自己的財務計劃。

3、了解保障，理性購買

消費者在購買保險產(chǎn)品時，應仔細閱讀保險合同條款，了解保險產(chǎn)品的保障范圍、理賠流程、免責保險等信息。這些信息有助于消費者更好地了解保險產(chǎn)品的特點和風險，從而更好地選擇合適自己的產(chǎn)品。

四、風險提示

消費者應充分認識“適當性”匹配對自身合法權(quán)益保護的重要意義，在面對那些宣稱“高收益、高回報、低風險”的金融產(chǎn)品推銷時，應保持清醒的判斷力，避免沖動購買。

要認清保險機構(gòu)以及保險機構(gòu)銷售人員的資質(zhì)，消費者應從持有保險業(yè)務經(jīng)營許可的合規(guī)機構(gòu)，或在保險機構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務。

持續(xù)提高風險識別與自我保護的能力，培養(yǎng)理性的投資理念，保護自身合法權(quán)益。