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一、案例簡介

在快節奏的現代生活中，外賣已成為人們生活中不可或缺的一部分，外賣員特殊的工作性質決定了時常需要穿梭在大街小巷，這自然增加了意外的風險。

李先生是一位年輕的外賣騎手，看到身邊的朋友給自己家用電動車購買了“非機動車第三者責任保險”，便也跟風來到保險公司要求購買此保險產品。保險公司工作人員小王通過詢問了解到投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產品相關的信息后及時提醒李先生購買保險產品要理性投保，切忌跟風，同時指出該款保險產品不適用于外賣員，并根據李先生的需求，重新介紹了一款適合李先生的保險產品，并重點講解保險條款中的專業性詞語、集中性疑問、容易引發爭議糾紛的行為以及保險消費中的各類風險等內容，最終李先生選擇了一款適合自己的保險產品進行了投保。

二、案例評析

此案例中李先生在沒有充分了解自己的保險需求的情況下，就選擇保險產品投保，后來通過保險公司工作人員將適當的產品向其推薦后，最終購買了適合自己的保險產品。

什么是“三適當”原則

“三適當”原則，簡單地說就是要求金融機構把適當的產品或服務通過適當的銷售渠道和銷售人員提供給適當的消費者。

《保險銷售行為管理辦法》（國家金融監督管理總局令〔2023〕第2號）對保險銷售的“三適當”原則進行了明確規定：

①適當的保險產品

保險公司應建立保險產品分級管理制度，根據產品的復雜程度、保險費負擔水平以及保單利益的風險高低等標準，對保險產品進行分類分級。

②適當的保險銷售人員

保險公司、保險中介機構建立保險銷售能力資質分級管理體系，以保險銷售人員的專業知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等為主要標準，對所屬保險銷售人員進行分級，與公司保險產品分級管理制度相銜接，區分銷售能力資質實行差別授權，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產品。

③適當的消費者

保險公司、保險中介機構通過合法方式，了解投保人的保險需求、風險特征、保險費承擔能力、已購買同類保險的情況以及其他與銷售保險產品相關的信息，據此確定投保人可以購買的保險產品類型和等級范圍，委派合格保險銷售人員銷售該等級范圍的保險產品。

這個案例凸顯了保險適當性的重要性。李先生在購買保險時，沒有考慮自己的實際需求和風險承受能力，這可能會導致他購買不適合自己的保險產品，在需要保障的時候無法得到有效的幫助。

三、案例啟示：

1. 全面了解自身。消費者在購買保險產品時，一定要充分了解自己的保險需求。考慮自己的家庭狀況、職業風險、健康狀況等因素，確定自己需要哪些類型的保險保障。

2. 理性評估風險。消費者應評估自己的風險承受能力。不同的保險產品風險程度不同，消費者應該根據自己的風險承受能力選擇合適的產品。

3. 正確認識產品。仔細閱讀保險合同條款。了解保險產品的保障范圍、免責條款、理賠條件等重要信息，避免在理賠時出現糾紛。

4. 適當選擇保障。不要追求高收益。保險的主要功能是提供保障，而不是獲取高收益。消費者應該以保障為首要目標，合理選擇保險產品。

總之，保險適當性是消費者在購買保險產品時必須要考慮的重要因素。只有選擇適合自己的保險產品，才能在風險發生時得到有效的保障。