日前，關(guān)于延遲退休的爭論深深觸動(dòng)了公眾的神經(jīng)，當(dāng)前的養(yǎng)老制度是否可持續(xù)的問題引發(fā)了人們廣泛熱議。雖然國家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系經(jīng)年來不斷改善，其在制度上實(shí)現(xiàn)全覆蓋指日可待，但是可以看出隨著國民人均壽命的逐年提高及在職勞動(dòng)力比例的不斷下降。

延遲退休提示的養(yǎng)老危機(jī)

個(gè)人養(yǎng)老資金從哪里來？剛剛結(jié)束的陸家嘴金融論壇上，與會(huì)諸位嘉賓紛紛熱議“當(dāng)前73%的退休人士完全依賴于政府或者現(xiàn)有的社保體系。而現(xiàn)在大多數(shù)中國員工不清楚他們未來退休以后養(yǎng)老金將從哪里來?！?/p>

有關(guān)專家預(yù)計(jì)，到2050年，中國65歲及以上的老年人在總?cè)丝诘恼急葘哪壳暗?0%增長到30%以上，中國的老齡人口總量將超過4億。近十年來，中國對基本養(yǎng)老的財(cái)政補(bǔ)貼已經(jīng)超過1萬億元，中國老年人口撫養(yǎng)比到2011年末已經(jīng)上升到122.23%。

根據(jù)目前的趨勢，在三支柱的養(yǎng)老體系中(社會(huì)基本養(yǎng)老、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)備)，社保能夠提供溫飽水平的生活經(jīng)費(fèi)，企業(yè)年金尚有待進(jìn)一步開發(fā)，均無法有效滿足未來幸福養(yǎng)老的需求。第三支柱自籌資金在整個(gè)體系中的作用將日趨顯著。

與此同時(shí)，中國公眾關(guān)于養(yǎng)老生活的品質(zhì)要求不斷提高。人們普遍希望能夠維持退休前的生活水平，期待有額外資金可以出國旅游，安排健康定期體檢等。一直關(guān)注中國公眾養(yǎng)老需求和規(guī)劃的中宏保險(xiǎn)日前攜手零點(diǎn)調(diào)研發(fā)布的《中國中產(chǎn)階級幸福養(yǎng)老白皮書》顯示：對比父輩，受訪中國家庭對于未來養(yǎng)老有各種樂觀的幸福期待，但在盲目的幸福感預(yù)期背后是其目前養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金準(zhǔn)備的嚴(yán)重不足。

自籌養(yǎng)老金刻不容緩

人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。唯有未雨綢繆，提早做好個(gè)人的養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃，才能以不變應(yīng)萬變，隨時(shí)應(yīng)對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)。專家提醒公眾，在急于應(yīng)對房貸、車貸和兒童教育各類大型開銷的情況下，更應(yīng)當(dāng)盤點(diǎn)整體家庭財(cái)務(wù)金字塔是否合理堆砌，檢查是否已夯實(shí)最底層部分的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和保障；建議大家合理安排各項(xiàng)資源，提取部分資金將提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金納入定期和固定的家庭理財(cái)計(jì)劃。

專家進(jìn)一步指出，在各類理財(cái)工具中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個(gè)人長期養(yǎng)老儲(chǔ)備問題的解決方案之一。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

養(yǎng)老與醫(yī)療保障需雙重準(zhǔn)備

用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下一筆豐厚的養(yǎng)老金。一來可以通過長期規(guī)劃，?？顚Ｓ茫谖磥硖峁┐_定保證的養(yǎng)老資金補(bǔ)充；二是可以擁有相當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)保障，讓家人感到更加安心。隨著近年來房市和股票市場的跌蕩起伏，分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所具有的保障和保值雙重功能日益顯現(xiàn)。

養(yǎng)老規(guī)劃還需配備健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。進(jìn)入老年，醫(yī)療保健費(fèi)用是大宗開銷，可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長期險(xiǎn)。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越高，保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。

它既包含了養(yǎng)老年金的權(quán)益設(shè)計(jì)，又能讓投保人在其人生家庭責(zé)任重心期(55/60周歲前)享有高額的壽險(xiǎn)保障。