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國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），將適用個稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大，給保險公司產(chǎn)品設(shè)計以更高靈活度，并允許投保人為家人投保，讓人民群眾有更豐富選擇。《通知》自8月1日起實施。 

“這次稅優(yōu)新政策最大特點是保障民生”。中國太保旗下太平洋健康險總精算師尹艷玲在接受訪談時強調(diào)，“對民生保障的重視，體現(xiàn)在每一個政策細節(jié)中。保險期間的延長，強調(diào)了保障的可持續(xù)性。最低賠付率的要求，明確了產(chǎn)品薄利多銷，讓利于民的屬性。不限制既往癥投保，讓保障覆蓋到最有需要的人群，充分體現(xiàn)出保險的溫度。”

覆蓋更廣、保障更強，更聚焦市場化和專業(yè)化經(jīng)營

稅優(yōu)健康險于2015年5月開始試點，2017年7月推廣至全國，此前在售的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品僅為醫(yī)療險，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，《通知》將適用稅優(yōu)政策的商業(yè)健康險產(chǎn)品范圍擴大至符合要求的醫(yī)療保險、長期護理保險和疾病保險，產(chǎn)品的市場化導(dǎo)向性更加凸顯。

此外，《通知》對人身保險公司提出了經(jīng)營資質(zhì)要求，包括上年度末所有者權(quán)益不低于30億元；綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%；責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%；且具備符合要求的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險信息平臺完成系統(tǒng)對接。

“稅優(yōu)新政策，對參與主體提出了更高的要求，也充分反映出監(jiān)管機構(gòu)對加快健康險專業(yè)化發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展的決心，保險企業(yè)需要結(jié)合自身的經(jīng)營能力和市場需求，開發(fā)覆蓋面廣、保障性強、滿足多層次保障需求的稅優(yōu)健康險產(chǎn)品，也是對保險公司專業(yè)化經(jīng)營、長期穩(wěn)健經(jīng)營的一個挑戰(zhàn)。” 尹艷玲在采訪中表示。 

承保既往癥人群，進一步發(fā)揮健康保險普惠的力量

黨的二十大報告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國家強盛的重要標(biāo)志，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置”。人民健康的保障需要商業(yè)保險發(fā)揮更多的力量，而稅優(yōu)健康險正是承載“保險力量”、體現(xiàn)人文關(guān)懷的平臺。

《通知》在多個地方特別關(guān)注老年人群、既往癥人群的保障需求。《通知》指出，醫(yī)療保險保障范圍應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險做好銜接，加大對合理醫(yī)療費用的保障力度。對于適用商業(yè)健康保險稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保的，不得因既往病史拒保或者進行責(zé)任除外。

2022年健康險原保費收入8,653億元，同比增長僅2.4%，低于財產(chǎn)保險、人壽保險同比增速，健康險正在經(jīng)歷“高速增長”向“高質(zhì)量發(fā)展”的動能切換期。與此同時，從商業(yè)健康險覆蓋范圍來看，最需要保障的“非標(biāo)體”、“帶病體”人群反而難以有效參保。《2020年中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》指出，中國居民符合“健康”定義的僅占15%，除去患疾發(fā)病人群，有70%的人正處于亞健康狀態(tài)，隨著老齡化的不斷深入，這一比重仍有上升趨勢，而目前市場針對老年人群、非標(biāo)人群的健康保障產(chǎn)品缺口仍然很大。

針對既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，《通知》要求保險公司將既往癥納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長期護理保險和疾病保險產(chǎn)品，也有望進一步擴充“非標(biāo)體”、“帶病體”人群的保障供給，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

科技加持，簡化抵扣流程，符合消費者的習(xí)慣

新政策背后其實是監(jiān)管部門牽頭、銀保信開發(fā)的更高效、靈活的稅優(yōu)系統(tǒng)。《通知》明確，由商業(yè)健康保險信息平臺為適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險的投保人建立信息賬戶，生成唯一的識別碼，用于歸集和記錄投保人投保的所有適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險相關(guān)信息，支持投保人按照有關(guān)規(guī)定進行個人所得稅稅前扣除。

相較于第一代個人稅優(yōu)健康保險只能由單位統(tǒng)一組織投保，新政策優(yōu)化了流程，讓個人客戶可以簡潔、順滑的進行投保和稅收抵扣的操作，大大增強了客戶的投保意愿，也將進而增加保司開發(fā)稅優(yōu)產(chǎn)品的積極性。《通知》還要求人身保險公司進一步暢通銷售渠道，提供便捷服務(wù)，做好信息披露，讓人民群眾愿意買、買得到、買的對。  

作為中國太保旗下的專業(yè)健康險子公司，太平洋健康險承載了中國太保大健康戰(zhàn)略的重要使命，公司以“成為一家開放的科技型醫(yī)療健康保險公司”的愿景，圍繞“新產(chǎn)品、新渠道、新科技”的核心戰(zhàn)略，在發(fā)揮保險力量、助力人民健康方面，持續(xù)開展了一系列的實踐與探索。

最后，尹艷玲在采訪中也表示，太平洋健康險將積極把握政策機遇，以醫(yī)療險為基礎(chǔ)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，有序推進首批產(chǎn)品上市和試點工作，產(chǎn)品不僅搭載了全周期健康管理增值服務(wù)，還引入了家庭單模式，進一步滿足客戶多元化的保障需求。下階段，太平洋健康險也將積極拓展長期護理險、疾病險等產(chǎn)品，打造兼顧治療、養(yǎng)老、收入損失補償?shù)亩悆?yōu)保障體系。