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以案說險---家財險水管爆裂代位求償小知識

    典型案例：2022年5月，王先生發現家中房頂有滲水現象，經排查確認是樓上水管爆裂漏水所致。這時王先生想起自己購買過一份家庭財產保險，于是當日向保險公司報了案。查勘員到達現場查勘取證之后，核定王先生本次事故損失金額為1000元，但告知王先生這筆賠款之后將會向樓上代位求償。

由于顧及到鄰里關系，王先生起初并不愿配合，并對向樓上追償的行為表示不理解。經過查勘人員的講解，王先生終于明白了其中緣由，并配合保險公司完成了追償。

    案例分析：

1.保險責任是否成立？

——在本次事故中，王先生購買的家庭財產保險含有“相鄰住戶室內管道爆裂”的保險責任，保險責任成立。

2.為何需要向樓上追償？

——本次事故的漏水點位于樓上，屬于第三者對保險標的造成的損害，因此保險公司雖然可以將賠款先行支付給被保險人王先生，仍需要向本次事故的直接責任方行使代位求償的權利。

    條款依據：

法律依據：《中華人民共和國保險法》第六十條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。

條款依據：家庭財產保險條款第三十一條 發生保險責任范圍內的損失，應由有關責任方負責賠償的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對有關責任方請求賠償的權利，被保險人應當向保險人提供必要的文件和所知道的有關情況。

    風險提醒：

    在確認家財保險事故有明確的第三方責任人之后，保險公司雖可以就實際損失先行賠付給被保險人，但在保險公司完成賠付之后，被保險人仍需配合保險公司完成向第三方責任人的追償工作。但是保險公司依照規定行使代位求償，并不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。