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案例簡介

2021年12月2日，王先生駕駛標的車刮碰三者車，導致雙方車輛受損，經保險公司現場核實確認，車輛承保的使用性質是企業非營業用車：但實際出險時是屬于營業性質（車輛出險時屬于營運狀態）。保險公司理賠員現場明確告知使用性質改變導致車輛危險程度顯著增加而發生的保險事故，在商業險中屬于責任免除，需要進行保單性質的變更，便于后期更好的得到應有的權益。王先生以出險當時拉的是自已貨為由，要求我司全額進行賠付，遂撥打投訴電話，要求給予理賠。

我司接到投訴后，經調查核實，確認該車承保的使用性質屬于企業非營業用車，但在保險責任期間存在營運的行為，也收集到該車接單營運的相關證據。最后車主王先生也認可車輛屬于營運性質，我司引導客戶進行保單使用性質的變更后，交強險內損失正常賠付；商業險損失屬于責任免除，故保險公司不予賠付。

案例分析

《中華人民共和國保險法》第五十二條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

《中國保險行業協會機動車商業保險條款（2020版）》第一章機動車損失保險第十條第（三）款約定：被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不負責賠償。

風險提示

綜上，擅自改變被保險車輛使用性質未及時通知保險公司，且危險程度顯著增加而發生的保險事故，屬于商業保險責任免除事由范圍，商業保險依約保險公司不承擔保險責任。故請廣大車主在車輛的使用性質發生變更后及時通知保險公司做出保單變更，便于得到自己應享有的權益。