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【案情簡介】郝某向我司報案，稱其駕駛被保險人高某的車輛發生追尾事故，因三責方不需維修，雙方私了，未報警處理，標的車損失嚴重，已拖到汽修廠。因出險駕駛員非被保險人，未報警，無現場，我司前往交警隊調取監控視頻，發現出險時駕駛員明顯不是郝某。經聯系郝某核實，其承認該事故的駕駛員實為被保險人高某，因高某飲酒，知道保險公司不賠付，故讓其頂包報案。因郝某對本次事故的“換駕”事實供認不諱，并向我司簽署放棄索賠聲明，我司未再追究其涉嫌保險詐騙的刑事責任。

【案例分析】根據《中華人民共和國保險法》第二十七條“…保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”以及商業險示范條款第八條中第一條“事故發生后，被保險人或其允許的駕駛人故意破壞、偽造現場、毀滅證據”屬責任免除范圍。本案，被保險人高某明知飲酒發生保險事故保險公司不賠，故意找郝某頂替報案，以騙取保險金維修其車輛，高某和郝某的行為，影響了保險公司對保險事故性質、原因的確認，根據保險法和保險條款，此案拒賠有法可依。

【風險提示】提醒廣大保險消費者：一是注意履行保險合同義務，消費者應認真閱讀保險合同中的“投保人、被保險人義務”，出險后在合同約定時限內向保險公司報案，采取合理、必要的措施盡量減少或防止損失，并積極協助保險公司進行損失查勘和事故責任調查，避免因未履行合同義務影響自己的保險合同權益；二是如實反映出險情況，消費者應向保險公司如實描述駕駛人員和出險經過，無論出于什么理由，千萬不能抱有僥幸心理找人“換駕”，如果您的家人朋友因酒駕、無駕駛資格等原因要求您頂包，您也不能礙于面子答應，應當守住法律底線，及時勸阻違法行為；三是強化法治意識，不實施、不參與、并堅決抵制保險詐騙行為。發現保險詐騙相關線索的，鼓勵大家積極向保險公司反映和向公安機關舉報，凈化市場環境，維護法治秩序。