家庭成員的重病對任何家庭都是沉重的打擊，它不僅使患者因治療而無法努力工作，而且由于醫療費用大，在短時間內迅速消耗家庭財產。如果購買重大商業疾病保險，短期內可以迅速解決現金壓力大的問題。但由于其對重大疾病的種類和程度有嚴格規定，如果該疾病不在合同所列重大疾病范圍內，則無法獲得賠償。

事實上，在基本醫療保險和商業保險之間，你還有一層保障——大病補充醫療保險。這項醫療保險自2012年9月起要求試點，至少提供50%的昂貴和嚴重疾病的自費報銷。在有些省市，“大病”甚至不意味著病種，只代表治病的花費是不是高。如果還沒來得及給自己買商業疾病險或者申請時被拒保，也不用恐慌，你其實還有大病醫療保障。

目前，大病保險會從個人負擔較重的疾病起步保障。

在被列入大病醫保的疾病里，重性精神病、耐多藥肺結核、血友病、Ⅰ型糖尿病、甲亢、唇腭裂等幾乎不會出現在商業保險的重大疾病目錄里，但治療卻同樣可能需要大筆醫療費，而且不可避免地要使用自費藥、進口藥等基本社保報銷范圍外的藥物。

各地在大病種類和數量的確定上有一定的自主權，所以，不同地區的大病醫保覆蓋的疾病也不完全相同。而江蘇、河南、安徽等省試行的大病醫保對“大病”沒有明確界定，只根據治療的實際花銷是否超過了個人承受能力來定義——簡單地說，正常治療花費多的病就被自動劃為“大病”。你可以到自己社保所在地的醫療保險事務中心詢問大病醫保覆蓋范圍。

大多不需要另外交錢

城鎮在職職工、城鎮退休職工、綜合醫療保險參保人員和新農合參保人員都可以參加大病醫保，換句話說，只要是能享受基本醫療保險的，基本上都能享受大病補充醫保。

2013年開始試行的大病醫保，并不需要單位或個人申請登記繳納，各地會調用醫保基金為每個社保參保人購買。大部分城市的大病醫保投保費用都來自醫保基金的結余部分，因此你有比較高的概率不需要為此再多繳一份大病補充醫保費。

少數城市，如云南省昆明市即使需要繳費，標準也非常低——每人每年20元。浙江金華每人每年交120元至200元則是在六部委發文之前地方自主試行時就開始實行的繳費標準。從大病醫保將在全國推行的趨勢看，它幾乎不會增加參保人的額外負擔。

花費越多報銷比例越高

大病醫保的報銷要在基本醫保報銷完畢后才能進行。基本醫保報銷完畢后，計算出年度自付的總合規醫療費用，如果這個費用超過上年度城鎮居民人均可支配年收入，那么超出的部分至少能報銷50%。

全國推行的大病醫保要求上不封頂，一般來說合規醫療費用越高，報銷的比例也越高，報銷比例高的地區如江蘇太倉能達到82%。有的地區甚至規定當年大病醫保可報銷金額達到50萬元以上時，最高有90%的報銷比例。

以罹患大病當年總共花費35萬元治療為例，其中15萬元由醫保報銷，剩下的20萬元就是個人自付的部分，經過審核其中合規醫療費用為16萬元。

假定上年度城鎮居民人均年收入為4萬元，那么自付部分減掉這4萬元，剩下的12萬元就進入了大病醫保的報銷范圍，以分段補償中10萬元至15萬元這檔報銷60%的比例計算，可以再次報銷7.2萬元。在35萬元的醫療費用中，個人一共承擔12.8萬元。

浙江金華在2012年9月六部委發文要求全國推進之前就實行了大病醫保，但是報銷和購買大額醫療補充保險掛鉤，因此實行的標準和其他依中央要求實行的城市不太一樣，既需要到社保中心交錢購買，又對報銷設了封頂額度——未購買大額醫療補充保險或連續購買不足3年的，大病醫保最高報銷限額5萬元;連續購買3年以上的，最高為15萬元;如果每年購買兩份以上，則最高報銷限額為30萬元。

這些地方，大病的門診治療也能報銷

在醫療保障更加齊全的上海、深圳等城市，除了住院大病醫療費用的報銷，還能再享受門診大病醫療的報銷。因為惡性腫瘤、尿毒癥一類的大病，手術并不能徹底解決問題，術后必須在門診做長期治療——這筆門診治療費用也是一筆長期、高額的開銷。

上海職工醫療保險中的門診大病醫保，對門診腎透析、腎移植后抗排異治療、惡性腫瘤化療、放療、中草藥治療以及中重度抑郁癥、躁狂癥、強迫癥、精神發育遲緩伴發精神障礙、癲癇伴發精神障礙、偏執性精神病等重癥精神病的醫療費用，都提供報銷的待遇。

具體比例是在職職工醫保支付85%，退休職工醫保支付92%，最高支付限額28萬元，超過的部分可以再報銷80%。

而深圳的門診大病醫保報銷范圍甚至包含了Ⅱ期及Ⅲ期高血壓病、冠心病、慢性心功能不全、慢性病毒性肝炎、中度以上慢性阻塞性肺疾病、類風濕關節炎、系統性紅斑狼瘡、糖尿病、地中海貧血、再生障礙性貧血和血友病等，范圍和疾病種類比上海更廣、更多，但是必須在指定的多家醫院做門診治療。

大病醫保和門診大病醫保結合起來，能讓患病家庭的現金流動加快，減輕家庭籌集醫療費的壓力——住院大病報銷的費用緊接著可以用于支付門診治療費用，而門診治療費用還可以通過門診大病醫保繼續報銷。

雖然大病門診醫療報銷不需要額外支付保費，但必須先辦理掛號手續。根據醫院門診大病登記申請表、社保卡或醫保卡，上海規定每年只有一家醫院可以享受門診大病報銷待遇。如果你想換一家醫院，你必須在原醫院注冊至少一年，然后才能換另一家醫院重新注冊。