一個(gè)新家庭的建立,意味著兩人多了一份責(zé)任,需要共同建設(shè)幸福的家庭,撫養(yǎng)孩子,贍養(yǎng)老人等等,而這一切都需要建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上,所以家庭財(cái)富的積累對(duì)于每個(gè)新婚夫妻來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。然而要想積累更多的家庭財(cái)富,新婚夫妻首先得制定一份適合自己的家庭的理財(cái)規(guī)劃書才行。
為此,理財(cái)師制定了一份適合大多數(shù)新婚家庭使用的理財(cái)規(guī)劃書,可作參考。
第一步,整理家庭財(cái)產(chǎn) 當(dāng)組建了一個(gè)家庭后,理財(cái)計(jì)劃不僅僅是涉及到個(gè)人,還包括家庭現(xiàn)金規(guī)劃、孩子教育金規(guī)劃、父母贍養(yǎng)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障計(jì)劃等。不過(guò),理財(cái)師表示在制定家庭理財(cái)規(guī)劃前,先要對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行整理,清楚家庭有多少存款,多少負(fù)債、多少固定資產(chǎn)、多少投資等,對(duì)家庭資產(chǎn)做到心中有底,同時(shí)對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力有個(gè)大概的估計(jì),然后再根據(jù)實(shí)際情況制定合理理財(cái)計(jì)劃。
第二步、管好三個(gè) 水龍頭 其次,理財(cái)師表示家庭還要管好三個(gè) 水龍頭 ,一是應(yīng)急的錢,一般是3-6個(gè)月的家庭生活開支,可以選擇存銀行或者貨幣市場(chǎng)基金；二是保命的錢,3-5年的生活費(fèi),可以選擇定存、國(guó)債、固定收益類理財(cái)產(chǎn)品,比如宜盛財(cái)富宜盛寶,年化收益率10%起等穩(wěn)賺不賠的方式；三是閑置的錢,5年-10年不用的錢,可以投資房地產(chǎn)、買股票、基金,甚至可以做生意等等。隨著家庭資產(chǎn)的逐漸增加,投資方式也可以不斷豐富,由于不同的投資方式風(fēng)險(xiǎn)不同,采取組合投資,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)投資收益最大化。
第三步,儲(chǔ)備孩子教育金 孩子的教育金是家庭很大的一筆開銷,所以理財(cái)師建議新婚家庭可以提前開始儲(chǔ)備,可開設(shè) 家庭教育金 ,每年存入一筆固定資金,待孩子上學(xué)時(shí),就會(huì)有一筆相當(dāng)可觀的 教育經(jīng)費(fèi) 。也可通過(guò)基金定投的方式儲(chǔ)備孩子教育金,長(zhǎng)期持有,能享受長(zhǎng)期財(cái)富增值。
第四步,保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn) 雖然新婚夫妻都很年輕,但是仍需注重防范風(fēng)險(xiǎn),一旦有意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,不僅會(huì)嚴(yán)重影響家庭心理狀態(tài),而且會(huì)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況造成一定的沖擊。理財(cái)師建議家庭年保額不要超過(guò)家庭年收入的10%為宜,主要以純保障類的保險(xiǎn)為主,如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)；以意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為輔助,既為家庭負(fù)責(zé),也為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
第五步,創(chuàng)造自我價(jià)值 最后,理財(cái)師建議年輕夫婦還需要重視投資自我,增加自我價(jià)值,這比任何投資來(lái)的回報(bào)更高。
俗話說(shuō),預(yù)則立,不預(yù)則廢,就是任何事情都需要有所準(zhǔn)備。新婚家庭需要提早制定理財(cái)規(guī)劃書,并堅(jiān)持不懈地執(zhí)行,定能實(shí)現(xiàn)家庭各階段的理財(cái)目標(biāo),家庭生活幸福美滿。
股票型基金,或者進(jìn)行短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
隨著家庭資產(chǎn)的不斷增加,投資的金融產(chǎn)品也可以不斷豐富,存款有一些,股票買一些,黃金也要儲(chǔ)備一些,因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣,有時(shí)可以相互抵消。
理財(cái)規(guī)劃書第三章： 聚沙成塔的教育經(jīng)費(fèi) 雖說(shuō)80后組建的家庭中已經(jīng)出現(xiàn)許多丁克家庭,但畢竟堅(jiān)持生育傳統(tǒng)觀念的還是占絕大多數(shù)。當(dāng)下越來(lái)越流行一句話生孩子容易養(yǎng)孩子難,孩子的教育經(jīng)費(fèi)也是家庭中很大的一筆開銷,需要提前制定計(jì)劃。
教育理財(cái)具有時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用大、彈性小的特點(diǎn),因而年輕的父母需要及早動(dòng)手。可專門開設(shè)家庭教育金。每年向里面存入固定金額,這樣等孩子上學(xué)時(shí),就已經(jīng)有一筆相當(dāng)可觀的教育經(jīng)費(fèi)了,也可通過(guò)基金定投的方式為小孩準(zhǔn)備教育金。
理財(cái)是為了什么？為了致富？為了買理財(cái)產(chǎn)品、黃金、股票？......其實(shí)未然,理財(cái)是為了追求有規(guī)劃、有保障,能給個(gè)人或家庭帶來(lái)好的物質(zhì)上的享受。那么,上班族如何制定投資理財(cái)規(guī)劃書呢？制定投資理財(cái)規(guī)劃書有哪些主要點(diǎn)呢？嘉豐理財(cái)規(guī)劃師建議,可以從以下幾點(diǎn)考慮,合理制定適合個(gè)人或者家庭的投資理財(cái)規(guī)劃書。
1、檢查并了解個(gè)人或家庭目前的資產(chǎn)狀況和現(xiàn)金流狀況,能清楚哪些是可投資資產(chǎn)。2、建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施,即規(guī)劃出個(gè)人或家庭的保障資產(chǎn),包括,檢查保險(xiǎn)產(chǎn)品,安排合理的個(gè)人或家庭保險(xiǎn)計(jì)劃,儲(chǔ)備可供個(gè)人或家庭使用一段時(shí)間的保障現(xiàn)金流等。3、分析個(gè)人或家庭的生活狀況和需求,建立合理的理財(cái)目標(biāo),包括長(zhǎng)期、短期、中期的。長(zhǎng)期,一般包括個(gè)人或者夫妻的退休、養(yǎng)老計(jì)劃,越早開始越好；
中期,包括子女教育費(fèi)用準(zhǔn)備、置換自住房等；短期,近期的一些消費(fèi)或者投資計(jì)劃等。4、根據(jù)理財(cái)目標(biāo)和現(xiàn)有資產(chǎn)、現(xiàn)金流狀況,進(jìn)行儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、定投等。5、還需要記得投資自己,有一份穩(wěn)定的長(zhǎng)期收入,這相當(dāng)于已經(jīng)有了一大筆可給你每月帶來(lái)投資收益的無(wú)形資產(chǎn)。投資理財(cái)規(guī)劃書,對(duì)于上班族來(lái)說(shuō),非常有必要制定。
一個(gè)完美的投資理財(cái)規(guī)劃書,可以幫助上班族擺脫 月光族 的身份,幫助家庭走出貧困。因此,理財(cái)師認(rèn)為,制定投資理財(cái)規(guī)劃書對(duì)個(gè)人或家庭至關(guān)重要。
眾所周知，保險(xiǎn)可以提供保障，其實(shí)保險(xiǎn)其實(shí)還可以理財(cái)，但是理財(cái)又不等于保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膮^(qū)別是什么呢?具體我們還是來(lái)看下文的簡(jiǎn)單介紹。
每一個(gè)家庭都會(huì)購(gòu)買一定數(shù)額不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保險(xiǎn)和理財(cái)兩者之間還是存在一定區(qū)別的。主要區(qū)別如下：
1、保險(xiǎn)的最大功能是保障。保險(xiǎn)可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁，它對(duì)人的疾病、意外、死亡等方面的保障，是任何理財(cái)產(chǎn)品中沒(méi)有的功能。而理財(cái)最關(guān)心的收益率如何，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品是采用復(fù)利計(jì)算，理財(cái)產(chǎn)品則是采用單利進(jìn)行計(jì)算的。
2、保險(xiǎn)還具有養(yǎng)老功能。在無(wú)形中讓投保人儲(chǔ)蓄了大量的養(yǎng)老基金，等到保單約定的時(shí)間就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，為今后的老年生活更加舒適。而理財(cái)產(chǎn)品通常偏向于中短期，保險(xiǎn)產(chǎn)品一般都是幾年甚至幾十年的投資期限。
3、保險(xiǎn)除了保障和養(yǎng)老的功能之外，還具備了責(zé)任的表達(dá)和愛的傳承。一份保單不僅僅一個(gè)人受益，有可能是讓整個(gè)家人受益，甚至幾代人受益。保險(xiǎn)的投資門檻會(huì)比較低，只需幾千元就可以購(gòu)買。但理財(cái)產(chǎn)品的最低投資門檻要比較高，最低為5萬(wàn)元。
4、除了上述功能之外，保險(xiǎn)還兼具了投資理財(cái)功能。并且有些人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要簽上投保人姓名和被保險(xiǎn)人姓名，而理財(cái)產(chǎn)品則只需要簽上投資者姓名即可。
5、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有產(chǎn)品說(shuō)明書，一般只會(huì)有產(chǎn)品托管人，并且只能是本銀行。而購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品不但包含了產(chǎn)品托管人，還需要產(chǎn)品管理人。一般情況下，這個(gè)管理人就是人們所熟知的保險(xiǎn)公司了。
保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膮^(qū)別還是比較大的。建議大家在購(gòu)買時(shí)一定要分清，保障是最重要的，在確認(rèn)自己保障足夠的時(shí)候可以選擇理財(cái)，千萬(wàn)不要為了收益直接選擇理財(cái)，以免給自己造成不必要的損失。
理財(cái)保險(xiǎn)一直以來(lái)都很受大眾歡迎，因?yàn)椴粌H有保障，還能理財(cái)。所謂保險(xiǎn)收益一般是指紅利，通常是消費(fèi)者在購(gòu)買一些帶有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)以后才具有的。那么，究竟保險(xiǎn)收益是如何計(jì)算的呢?
保險(xiǎn)收益的計(jì)算方法：
保險(xiǎn)中的紅利，是由三差構(gòu)成的，即利差，如果精算師在預(yù)估利率時(shí)比銀行的利率高，那么就會(huì)產(chǎn)生利差損。如果低于銀行的利率，就會(huì)產(chǎn)生利差益。費(fèi)差就是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)時(shí)所產(chǎn)生的費(fèi)用。如果預(yù)計(jì)的費(fèi)用比實(shí)際的高，就是費(fèi)差損，如果低，就費(fèi)差益。死差就是保險(xiǎn)公司預(yù)估的死亡率，如果高，就是死差損，低，就是死差益。然后就三者的代數(shù)和，就產(chǎn)生了紅利，就沒(méi)有紅得，也就是沒(méi)有收益。
在計(jì)算保險(xiǎn)收益時(shí)，還要注意以下幾點(diǎn)：
1.看清返還計(jì)算基礎(chǔ)
而作為理財(cái)類保險(xiǎn)，返還型產(chǎn)品的收益就成為衡量的一個(gè)重要指標(biāo)。不要被高額的返還比例、快速的返還時(shí)限所迷惑，因?yàn)闊o(wú)論怎樣返還，我們關(guān)鍵是要看這款產(chǎn)品最終的收益率。也在各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上，查詢了部分產(chǎn)品的演示案例，由專家進(jìn)行了簡(jiǎn)單的測(cè)算。
2.看分紅險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶
目前大部分快返型產(chǎn)品的主險(xiǎn)都是分紅型的兩全人身險(xiǎn)，而分紅險(xiǎn)的分紅率是與公司的經(jīng)營(yíng)有關(guān)，其收益率能否提升要看公司經(jīng)營(yíng)，并不透明。目前有一些快返型產(chǎn)品將分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶搭配在一起，將以往單純的將紅利累計(jì)升息轉(zhuǎn)入萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶進(jìn)行投資，提升了收益，值得關(guān)注。
隨著人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來(lái)越多的家長(zhǎng)開始為孩子購(gòu)買兒童金融保險(xiǎn)。兒童金融保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種集保險(xiǎn)保障、儲(chǔ)蓄和投資功能于一體的新型保險(xiǎn)，能更好地將風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)，有些產(chǎn)品還可以解決兒童生活的高消費(fèi)。目前，市場(chǎng)上有很多針對(duì)兒童的保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，建議家長(zhǎng)首先要確保資金安全，做好計(jì)劃，然后再為這些產(chǎn)品投保。
眾所周知，兒童的健康成長(zhǎng)需要付出高昂的代價(jià)，為了解決孩子的教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等成本過(guò)高的問(wèn)題，可以為孩子購(gòu)買兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)。兒童金融保險(xiǎn)是一種集保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資于一體的保險(xiǎn)，可以同時(shí)解決子女教育（留學(xué)）、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大額支出問(wèn)題。
為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，需要掌握一定的投保技巧，遵循一定的投保原則，具體來(lái)說(shuō)，主要有以下幾點(diǎn)：1、兒童的“保險(xiǎn)”年齡
大多數(shù)兒童保險(xiǎn)的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險(xiǎn)行業(yè)章程中，這個(gè)0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。
2、遵守“先近后遠(yuǎn),先急后緩”的原則
少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
3、繳費(fèi)期不必太長(zhǎng)
可以集中在孩子未成年之前，在他長(zhǎng)大成人之后，可選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保，但是保障期可相對(duì)較長(zhǎng)。
4、投資要追求穩(wěn)健
這一資產(chǎn)是關(guān)于孩子成長(zhǎng)的，所以資產(chǎn)的安全性是最重要的，在此基礎(chǔ)上再追求穩(wěn)定的投資收益。另外，如果孩子已經(jīng)上學(xué)，學(xué)校會(huì)統(tǒng)一為他們購(gòu)買校險(xiǎn)，一些福利好的單位也會(huì)為職工子女報(bào)銷部分醫(yī)療費(fèi)用。因此，在為孩子投保商業(yè)保險(xiǎn)之前，家長(zhǎng)首先要明確孩子已經(jīng)擁有什么樣的保障，商業(yè)保險(xiǎn)需要彌補(bǔ)哪些空白。
人的一生總會(huì)生病死亡，誰(shuí)也無(wú)法避免，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，而環(huán)境惡化、食品污染，導(dǎo)致重大疾病發(fā)病率逐年上升。基于這些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更是為了將來(lái)做打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。
隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累，保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，錢是一點(diǎn)一點(diǎn)地積攢起來(lái)的，只能積少成多，慢慢地依靠?jī)?chǔ)蓄獲得保障，但買保險(xiǎn)則可以做到先有保障，再去慢慢積累財(cái)富。
需要什么樣的保險(xiǎn)，投多少保額，心中有數(shù)。用目前已知的、有限的金錢，控制未來(lái)無(wú)限、不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，這就是保險(xiǎn)存在的價(jià)值。只有給自己和家人建立更多的保障，才能規(guī)劃完美的人生旅途。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累，保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。買保險(xiǎn)則可以做到先有保障，再去慢慢積累財(cái)富。
理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。
通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。保險(xiǎn)是非常獨(dú)特的理財(cái)工具。如果運(yùn)用好理財(cái)保險(xiǎn)手段，將大大提高理財(cái)功效，大大改善人們的生活質(zhì)量，充分保障人們的經(jīng)濟(jì)利益。
案例一：趙先生購(gòu)買了3萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)加上5萬(wàn)元大病保險(xiǎn)。不久前，他不幸被醫(yī)院診斷為精原細(xì)胞瘤病，隨后住院治療。出院后，趙先生的親屬向保險(xiǎn)公司提出了索賠。
投保人發(fā)現(xiàn)趙氏精原細(xì)胞瘤為惡性腫瘤，可申請(qǐng)重大疾病賠償。然而，趙先生和他的親屬對(duì)保險(xiǎn)索賠條款并不清楚。他們只根據(jù)住院費(fèi)用申請(qǐng)賠償。因此，索賠人前往趙先生的醫(yī)院進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)查，并幫助當(dāng)事人在合同范圍內(nèi)盡可能積極地解決索賠，最終支付了6.5萬(wàn)。
了解過(guò)后案例一之后，我們?cè)僖黄饋?lái)了解案例二的相關(guān)情況，案例二：被保險(xiǎn)人羅女士因持續(xù)右上腹部絞痛經(jīng)原發(fā)性肝癌經(jīng)肝動(dòng)脈栓塞化療后，從中山第三醫(yī)院出院。不到兩個(gè)月后，羅在陸軍綜合醫(yī)院上腹部疼痛住院。經(jīng)肝腫塊病理檢查，診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。
羅女士早前投保健康險(xiǎn)5萬(wàn)元，附加意外傷害5萬(wàn)元，附加意外醫(yī)療2萬(wàn)元，及附加住院費(fèi)用險(xiǎn)種。出院后，羅女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。經(jīng)核實(shí)，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。
針對(duì)上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)該如何賠付的問(wèn)題，記者向相關(guān)理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。
保險(xiǎn)規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個(gè)器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購(gòu)買險(xiǎn)種時(shí)可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時(shí)的如實(shí)告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時(shí)告知。
其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)。比方一個(gè)年收入10萬(wàn)的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬(wàn)重大疾病的治療，再包括在患病兩年（有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時(shí)間進(jìn)行調(diào)養(yǎng)和康復(fù)）內(nèi)自己的生活費(fèi)每年10萬(wàn)，外加護(hù)工照料的4萬(wàn)～5萬(wàn)元，需要投保35萬(wàn)的重大疾病會(huì)比較合適。
第三是要注意重大疾病保險(xiǎn)的觀察期、生存期和可扣除條款。觀察期指的是確保購(gòu)買主要疾病產(chǎn)品的有效性需要多長(zhǎng)時(shí)間，觀察期為60～180天。觀察期越短，消費(fèi)者就越安全。另外還有生存期的問(wèn)題，是指一旦患上重大疾病，從確診開始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對(duì)客戶的保障就越多。